Военная ипотека в 2024 году

Что такое военная ипотека?

Военная ипотека в 2024 году остается актуальной темой, особенно для контрактников. Россия стремится поддерживать своих граждан, решивших поступить на военную службу по контракту. Военнослужащий может выбрать место жительства и взять на него ипотечный кредит, который государство будет выплачивать ежемесячно, пока гражданин продолжает добросовестно исполнять свои воинские обязанности. И в результате квартира перейдет в собственность военнослужащего. Однако если он будет досрочно демобилизован или нарушит другие условия, государству придется вернуть долг и продолжать погашать кредит своими силами. Военной ипотекой занимается специальное подразделение — росвоенипотека.

Условия военной ипотеки в 2024 году

В 2024 году условия военной ипотеки в Сбербанке, как пример, таковы:

• Сумма ипотеки: Возможная сумма до 3,251 млн рублей.

• Срок: До 25 лет.

• Процентная ставка: 7,9% годовых.

• Первоначальный взнос: От 15%.

• Страхование: Обязательно.

• Возраст заёмщика: От 21 года.

Документы для военной ипотеки

Список необходимых документов включает:

• Анкету заемщика.

• Паспорт.

• Свидетельство о праве на ЦЖЗ.

• Документы на приобретаемую недвижимость.

Что такое накопительно-ипотечная система (НИС)?

Накопительно-ипотечная система (НИС) для военнослужащих в России - это программа, которая позволяет военным получить ипотечный кредит для покупки жилья. Основана на Федеральном законе №117-ФЗ от 20.08.2004 и других нормативных актах. В рамках программы, военнослужащим открывается именной накопительный счет, на который ежемесячно перечисляются средства из госбюджета. Сумма на счету формируется из регулярных выплат, инвестиционных поступлений и прочих зачислений. Размер выплат ежегодно утверждается в федеральном бюджете и подлежит индексации в соответствии с уровнем инфляции​​.

кредита на жилье.

Кому принадлежат деньги НИС?

Деньги на лицевом счете не принадлежат военным — это средства федерального бюджета. Чтобы не остаться в долгу перед государством, необходимо отслужить не менее 20 лет или 10 лет с увольнением по узкому перечню причин. В противном случае бюджетные деньги придется вернуть.

Согласно правилам, переводить деньги с личного счета на приобретение жилья можно только через 3 года после начала их накопления. Однако по истечении этих 3 лет вам разрешается использовать накопленные деньги для первоначального взноса и ежемесячных платежей по ипотечному кредиту или для погашения существующего депозита.

Деньги на займ государство выдает двумя частями: накопительная и инвестиционная.

Накопительная

Каждый год участник получает денежную сумму, зачисленную на его личный счет. В 2024 году государство перечислит на счет участника «нис» 365 346 рублей (30 445 рублей в месяц). Эти ассигнования ежегодно увеличиваются в соответствии с инфляцией. Индексация составила 4,5%. Общая сумма целевого займа равна сумме всех накопленных взносов.

Инвестиционная

Через управляющую компанию государство инвестирует деньги в акции и облигации федерального займа. Доход от инвестиционных вложений ежеквартально пополняет счёт участника.

Кто может участвовать в НИС?

Закон определяет граждан РФ, которые имеют право участвовать в программе Росвоенипотеки:

• Отслужившие в армии более 20 лет;

• Уволенные военные с не менее чем 10-летним стажем по причинам сокращения кадров, инвалидности, болезни или семейных обстоятельств;

• Семьи участников НИС, погибших при исполнении служебных обязанностей

• Выпускники военных образовательных учреждений, получившие первое воинское звание, и офицеры, подписавшие контракт.

• Контрактники мичманы и прапорщики, которые служат дольше 3 лет.

• Военные запаса, а также сержанты, солдаты, старшины и матросы, служащие по второму контракту.

• Сотрудники ОМОН, СОБР, Росгвардии и вневедомственной охраны.

Если гражданин РФ подходит к одной из перечисленных категорий, то в течение 3 месяцев его подключают к программе Росвоенипотеки.

Как попасть в реестр НИС?

Попасть в реестр НИС можно, отслужив определённый срок и соответствуя критериям программы. Но просто войти в список — это только начало пути. После этого в течение трех лет на вашем счету будут накапливаться средства, которые затем будут использованы для оплаты первоначального взноса по ипотеке и ежемесячных платежей. При этом важно помнить, что кроме государственных средств, вы можете использовать и личные накопления для покупки жилья.

Алгоритм из нескольких этапов:

1. Воинская часть формирует карточку участника НИС и прикладывает к личному делу.

2. Жилищный департамент Министерства обороны вносит данные военнослужащего в реестр НИС.

3. Росвоенипотека формирует регистрационный номер и по нему открывает именной счёт. Его номер фиксируется в личном деле.

Проверить, сколько денег накоплено, можно на интернет-портале Росвоенипотеки. В личном кабинете участника указана информация по накоплениям по военной ипотеке.

Чтобы подать документы в реестр, понадобится личная карточка, а также копии паспорта, контракта и рапорта.

Ограничения по срокам

Если вы военнослужащий, состоящий на учете в НИС, вам придется ждать три года, чтобы воспользоваться деньгами на счете. Однако приближается время, когда вам нужно будет подать рапорт на имя начальника вашей части, чтобы получить справку о праве на получение целевых жилищных кредитов. Справка будет выдана в течение трех месяцев и потребуется при оформлении ипотеки в банке.

Как оформить военную ипотеку?

С полученным свидетельством и паспортом контрактник отправляется в выбранный банк и приступает к оформлению сделки:

1. Подписывает предварительный ДДУ с застройщиком, если выбрал новостройку, или ДКП с продавцом вторички.

2. Подписывает договор с банком на ипотеку и открывает банковский счет.

3. Подписывает договор с Росвоенипотекой на жилищный заем, чтобы перевести деньги с именного счета в банк и засчитать сумму как ПВ.

4. Регистрирует право собственности. Если дом строится, право собственности регистрируют после сдачи в эксплуатацию. Заёмщик должен и банку, и государству, поэтому обременение двойное. Как только выписка из ЕГРН будет готова, её нужно передать в банк и оформить полис страхования недвижимости.

5. Продавец жилья получает из банка деньги. Если дом строится, то передача денег происходит после регистрации ДДУ в Росреестре (до регистрации права собственности). Если жильё готовое, то передача денег после регистрации права собственности на имя нового владельца.

6. Выписку из ЕГРН заёмщик передает в Росвоенипотеку. Теперь государство каждый месяц погашает взятую ипотеку, благодаря деньгам, поступающим на именной счет военнослужащего. 

Как долго оформлять военную ипотеку?

Бумажная волокита занимает до 2 месяцев, но не более полугода. Участник НИС ускорит процесс, если заранее займётся поиском подходящего жилья для покупки.

На какую сумму и срок можно оформить военную ипотеку?

На одобренную сумму кредита влияют 3 основных фактора: ставка банка, размер ежемесячного взноса на накопительном счете и максимальный срок ипотеки. 

1. Ставки на военную ипотеку в 2024 году от 6% до 18%. 

2. Денег, которые вы вносите на сберегательный счет, должно быть достаточно для покрытия платежей по ипотеке. В 2024 году ежемесячный взнос составляет 30 445 рублей. В идеале ваш ипотечный платеж не должен превышать эту сумму. Но если вы готовы ежемесячно вносить дополнительные платежи из собственных средств, чтобы позволить себе более дорогую квартиру, банк увеличит ваш ежемесячный платеж.

3. Срок ипотечного кредита зависит от продолжительности вашей службы. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 45 лет, вам придется погасить долг до этого времени. Например, если вы возьмете кредит в возрасте 30 лет, банк одобрит ипотеку максимум на 15 лет.

Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?

Есть военнослужащие, которым отказывают при попытке получить кредит из-за их кредитной истории или суммы долга, которую они имеют. Это в дополнение к военной ипотеке.

Какие банки дают военную ипотеку

В 2024 году ипотека для военнослужащих доступна в банках-партнерах по следующим ставкам:

• Промсвязьбанк — от 7,6%;

• Сбербанк — от 16,1%;

• ВТБ — 15,6%;

• «Дом.РФ» —  16,7%;

• «Открытие» — 15%;

• Россельхозбанк — от 18%;

• «Россия» — 16,75%;

• Севергазбанк — 16,25%;

• Газпромбанк — 15,9%;

• РНКБ — 16,1%;

• Абсолют Банк — 14%;

• «Санкт-Петербург» — 13,4%.

Какую недвижимость можно купить по военной ипотеке?

Существует несколько различных типов жилья, подходящих для военнослужащих. К ним относятся частные дома, таунхаусы и квартиры, которые либо находятся на стадии строительства, либо продаются на вторичном рынке. При покупке уже построенного жилья военнослужащий заключает договор купли-продажи с физическим лицом. Если военнослужащий выбирает строящееся жилье, то он заключает договор долевого участия с юридическим лицом — строительной компанией. Оба варианта допустимы.

Стоимость недвижимости не ограничена. На первоначальный взнос и обслуживание кредита служащий имеет право использовать материнский капитал и собственные сбережения.

На сайте Росвоенипотеки представлена карта с объектами, которые аккредитованы банками, выдающими военную ипотеку.

В Краснодаре свыше 80 объектов подходят под целевой жилищный займ. Среди них: ЖК «Фреш» (дома у реки), ЖК «Новелла» (дома с парком), ЖК «Смородина» (дома с ландшафтным дизайном), ЖК «Спортивный парк» (дома со спортивной инфраструктурой).

Что будет при увольнении военнослужащего?

Уволенный военнослужащий больше не является частью НИС. Обстоятельства, связанные с увольнением, определяют, какие деньги военнослужащий должен государству, если таковые имеются. Если увольнение произошло по уважительной причине, военнослужащий не должен ничего выплачивать государству. Однако если увольнение произошло по необоснованной причине, военнослужащий должен будет вернуть все полученные от государства деньги, а также самостоятельно погасить непогашенный долг перед банком.

Сценарий при уважительных причинах

Военнослужащий отслужил по контракту 20 лет и более. Также уважительным основанием считается увольнение после как минимум 10-летней службы, если:

• увольнение связано с ОШМ.

• отставка из-за достижения предельного возраста нахождения на службе.

• ограничения по годности к военной службе, которые выявлены в процессе военно-врачебной экспертизы.

• увольнение связано с членами семьи (например: супруг-военный вынужден по службе переехать).

После увольнения накопительный счет перестаёт действовать. Но военный вправе использовать полагающиеся ему накопления за все 20 лет. Например, участник НИС прослужил 13 лет и 6 месяцев и уволился в 2024 году, когда сумма ежемесячных перечислений от Росвоенипотеки 30 445 рублей. За оставшиеся 6 лет и 6 месяцев (итого 78 месяцев) он единовременно получит всю сумму: 78 месяцев х 30 445 рубля = 2 374 710 рублей. Эти деньги военный зачисляет в счет ипотеки или использует на другие нужды.

Если военный погиб/пропал без вести, его накопительный счет не закрывается и семья может по прежним правилам погасить остаток долга.

Сценарий при неуважительных причинах

Если вышеперечисленные причины не срабатывают, то военнослужащий не имеет права пользоваться бюджетными средствами. И он должен вернуть все те деньги, которые государство годами перечисляло на накопительный счет: деньги, которые шли на первоначальный взнос и ежемесячное обслуживание ипотеки.

Восстановление в службе

Военнослужащий восстанавливается на службе после увольнения, он не теряет накопленные деньги. Однако в период между увольнением и восстановлением на службе ему придется самостоятельно выплачивать ипотечный кредит.

Как снять обременение

Мы уже говорили, что в военной ипотеке обременение двойное — в пользу банка и государства. Снимают их по-разному.

Обременение в пользу государства

Долг военнослужащего перед государством аннулируется, когда он увольняется со службы по уважительным причинам или возвращает все долги. Через месяц росвоенипотека подает заявление в росреестр, а еще через 2–3 дня готов документ о снятии обременения.

Обременение в пользу банка

Здесь всё, как с обычной ипотекой: выплатили сумму долга — обременение снимается.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Да, можно, как и гражданскую ипотеку. Единственное ограничение — банк выбирают из списка Росвоенипотеки (мы приводили его выше).

Важно помнить, что в переходный период рефинансирования военнослужащий должен будет самостоятельно внести первый платеж в новый банк. После этого все пойдет как обычно: росвоенипотека переведет деньги в новый банк.

Налоговый вычет

Вычет полагается, если в ипотеке участвовали не только деньги из Федерального бюджета, но и собственные сбережения военнослужащего.

Например, если он добавил к первоначальному взносу свои 250 000 рублей, то вычет считается из этой суммы: 13% от 250 000 рублей это 32 500 рублей. Максимальная сумма вычета 260 000 рублей, если военный внёс минимум 2 млн рублей своих денег.

Если же в ипотеке вообще не участвовали личные деньги заемщика, а только государственные, то и вычет не положен.

Если оба супруга военнослужащие

Если оба супруга являются военнослужащими и хотят воспользоваться программой военной ипотеки, то им необходимо обратиться в военный комиссариат по месту прохождения военной службы. В этом случае они могут подать заявку на получение военной ипотеки как совместно, так и отдельно. Если же супруги решили подавать заявки отдельно, то необходимо учитывать, что в этом случае максимальный размер ссуды может быть уменьшен, так как каждый из супругов может получить только часть лимита по программе военной ипотеки. При оформлении заявки необходимо предоставить все необходимые документы, в том числе свидетельства о браке и о рождении детей, а также подтверждение о доходах и занятости. В целом, оформление военной ипотеки для обоих супругов не отличается от оформления для одного супруга, и требует соблюдения всех установленных правил и процедур.

Как делится ипотека при разводе

Квартира, купленная в браке на деньги Минобороны, разделу не подлежит. Делить можно только ту сумму, которая вложена в военную ипотеку из личных сбережений. Делят либо 50/50, либо в той пропорции, указанной в брачном договоре.

Имущественный спор решают ещё тремя законными способами:

• Квартира уходит на торгах, деньгами от продажи муж и жена гасят долг перед государством, оставшуюся часть денег делят.

• Каждый супруг берёт кредит на выделенную долю квартиры и самостоятельно его выплачивает.

• В случае развода семейный дом, как правило, продается, а вырученные средства делятся между супругами.