Как купить квартиру в ипотеку иностранным гражданам?

Расскажем о том, как купить жильё в ипотеку для нерезидентов РФ, какие нужны документы и какие требования к нерезидентам предъявляют банки.

Можно ли оформление ипотеки иностранцам

Если у вас нет гражданства РФ, вы всё равно имеете право получить ипотеку в российском банке на покупку жилья в России. Основанием для этого служит ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но иметь право и беспрепятственно пользоваться этим правом — разные вещи. На деле банки не горят желанием кредитовать иностранных граждан и на то есть причины. Заёмщик-иностранец может перестать платить по кредиту и уехать из России. При таком исходе на банк ложатся материальные потери (неуплата процентов) и издержки (судебные разбирательства, продажа залогового имущества и т.д.). Иностранному заёмщику нужно быть готовым к тщательной проверке со стороны банка. Вот на что обращают пристальное внимание:

• уровень официальной зарплаты
• место работы, репутация работодателя
• наличие другого имущества в России
• кредитная история
• семейное положение и гражданство супруга

Несмотря на то что законодательство РФ предоставляет такое право, многие банки осторожно относятся к ипотечному кредитованию иностранцев из-за потенциальных рисков. Важно тщательно изучить условия и требования конкретного банка перед подачей заявки.

Комментарий эксперта: Дмитрий Иванов, экономист, специалист по ипотечному кредитованию

Ипотека без вида на жительство для нерезидентов

Получение ипотечного кредита иностранными гражданами в России возможно, но требует соблюдения ряда строгих условий. В 2024 году банки предъявляют следующие требования к заемщикам-нерезидентам:

1. Постоянное проживание или намерение переехать на ПМЖ: Заемщик должен проживать в РФ не менее 183 дней или иметь четкое намерение обосноваться на постоянное место жительства.

2. Легальное пребывание: Необходимо наличие действующей визы, миграционной карты, РВП, ВНЖ или других легальных оснований для пребывания в стране.

3. Официальное трудоустройство: Минимальный стаж работы у российского работодателя составляет 6 месяцев, чем дольше стаж, тем выше шансы на одобрение.

4. Возрастные ограничения: Заемщик должен быть в возрасте от 21 до 65 лет.

5. Первоначальный взнос: Не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

6. Платежеспособность: Размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 40% от доходов семьи.

7. Кредитная история: Положительная кредитная история без задолженностей по предыдущим займам. Отсутствие кредитов может затруднить получение ипотеки.

8. Своевременная оплата налогов и сборов: Заемщик должен иметь безупречную налоговую историю.

9. Дополнительные требования: Возможность предоставить созаемщиков или поручителей, наличие разрешения на трудовую деятельность в РФ, наличие недвижимости в собственности в России.

10. Страхование: Обязательное страхование приобретаемой недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика.

Банки могут предъявлять дополнительные условия, такие как увеличение процентной ставки, сокращение срока кредитования до 15 лет, или увеличение размера первоначального взноса до 50%. Для повышения шансов на одобрение ипотеки рекомендуется получение вида на жительство (ВНЖ), поддержание положительной кредитной истории, увеличение первоначального взноса и обеспечение стабильного дохода.

Важно учитывать, что каждая заявка рассматривается индивидуально, и решение банка может зависеть от множества факторов, включая предоставленные документы и финансовое положение заемщика.

Основания для получения вида на жительство в России

Получить ВНЖ не всегда получается даже у тех, кто подходит под официальные требования. Рассмотрим, какие критерии могут дать шанс на получение вида на жительство в РФ:

• Вы гражданин Беларуси или Туркменистана.
• У вас есть разрешение на временное проживание в России.
• Помимо РВП у вас есть сертификат на госпрограмму по добровольному переселению соотечественников.
• У вас статус беженца или попросившего временное убежище и сертификат на добровольное переселение.
• У вас статус политического беженца.
• Вы документально признаны официальным носителем русского языка.
• Вы специалист с высокой квалификацией и принадлежите к семье высококвалифицированного специалиста.
• У вас ранее было право на российское гражданство, но вы от него отказались, или гражданство РФ у вас было прекращено.
• Вы признаны недееспособным, а ваш опекун или помощник имеет российское гражданство или ВНЖ.

Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство

Если у вас есть вид на жительство в России, то взять ипотеку становится проще. Это обстоятельство почти уравнивает вас в правах с резидентами РФ. Вы можете законно работать в России, платить налоги, получать льготы, подтвердить занятость и доход. Большинство банков благосклонно относятся к иностранцам с ВНЖ, поэтому не предъявляют к заявителю сверхъестественных требований и дают нормальные ипотечные условия. Какой пакет документов стоит приготовить, чтобы подать успешную заявку на кредит:

• Паспорт с нотариальным переводом.
• Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ.
• Доказательство длительного проживания в России.
• Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).
• Документы на право владения иной недвижимостью (если она имеется в собственности)
• Диплом о получении образования.
• РВП
• Банковская выписка по личным счетам.

Наличие вида на жительство делает иностранного гражданина более привлекательным для банков. Это свидетельствует о стабильности и намерении проживать в России длительное время, что снижает риски для кредитной организации.

Комментарий эксперта: Игорь Смирнов, эксперт по рынку недвижимости

Какие банки дают ипотеку иностранцам

Иностранные граждане, которые хотят приобрести недвижимость в России, имеют несколько выгодных вариантов для оформления ипотеки. В 2024 году ряд российских банков предлагают привлекательные условия, учитывающие особенности иностранных заёмщиков. Рассмотрим наиболее подходящие банки для получения ипотечного кредита иностранцами.

1. Сбербанк

Сбербанк — крупнейший банк России, регулярно запускающий специальные ипотечные программы для определённых категорий мигрантов. Основные условия:

• Целевая аудитория: мигранты, получающие заработную плату на карту Сбербанка.

• Ставка: от 20,7% до 22,3% годовых.

• Сумма кредита: до 100 000 000 ₽.

• Срок кредитования: до 30 лет.

• Особенности: специальные программы с выгодными условиями для постоянных клиентов.

• Преимущества: высокая надёжность банка и широкая сеть отделений по всей стране.

Сбербанк предоставляет удобные условия для тех, кто стабильно работает и получает доход через карту банка. Это упрощает процесс оформления ипотеки и повышает шансы на одобрение кредита.

2. ВТБ

ВТБ входит в тройку крупнейших банков России и предлагает особый подход к заёмщикам из стран СНГ. Основные условия:

• Целевая аудитория: граждане СНГ.

• Ставка: от 22,1% годовых.

• Сумма кредита: до 100 000 000 ₽.

• Срок кредитования: до 30 лет.

• Преимущества: гибкие условия для крупных инвестиций и лояльное отношение к заёмщикам из ближнего зарубежья.

ВТБ предлагает разнообразные ипотечные программы, которые подходят как для приобретения готового жилья, так и для строительства собственного дома.

3. Газпромбанк

Газпромбанк активно поддерживает иностранных заёмщиков из ближнего зарубежья, особенно сотрудников крупных международных компаний. Основные условия:

• Ставка: от 21%

• Сумма кредита: до 80 000 000 ₽.

• Срок кредитования: до 30 лет.

• Преимущества: возможность получения ипотеки без строгих требований к гражданству и стабильные условия кредитования.

Газпромбанк предоставляет удобные условия для иностранных сотрудников, работающих в России, позволяя им легко оформить ипотеку и приобрести недвижимость.

4. Альфа-Банк

Альфа-Банк предоставляет ипотечные кредиты не только гражданам России, но и гражданам СНГ. Основные условия:

• Ставка: от 21,09% годовых.

• Сумма кредита: до 100 000 000 ₽.

• Срок кредитования: до 30 лет.

• Особенности:

• Регистрация по месту жительства не требуется.

• Возможность привлечь до 3 созаемщиков.

• Обязательное страхование рисков утраты/повреждения недвижимости.

5. Банк «Солидарность»

Банк «Солидарность» предлагает выгодные условия ипотечного кредитования для иностранных граждан.

• Целевая аудитория: иностранные граждане, готовые приобрести жилую или коммерческую недвижимость в России.

• Сумма кредита: до 20 000 000 ₽.

• Срок кредитования: до 15 лет.

• Преимущества: Прозрачные и гибкие условия и возможность финансирования различных типов недвижимости.

Банк «Солидарность» предлагает простую и понятную ипотечную программу, подходящую как для покупки готового жилья, так и для строительства собственного дома.

6. Инвестторгбанк

Инвестторгбанк обеспечивает простой и удобный процесс получения ипотеки, предлагая широкий выбор целей приобретения недвижимости и гибкие условия кредитования для удовлетворения различных потребностей иностранных заёмщиков.

• Целевая аудитория: иностранные граждане.

• Ставка: от 21% годовых.

• Сумма кредита: до 100 000 000 ₽.

• Срок кредитования: до 25 лет.

• Преимущества:

• Быстрое рассмотрение заявки: до 3 дней.

• Гибкие условия для различных типов недвижимости.

• Возможность оформить страховку самостоятельно.

Законодательная база

ФЗ №102 регулирует правовые отношения между кредитными организациями и гражданами. Закон не ограничивает права иностранных граждан на получение ипотечного займа в российском банке для приобретения жилья в РФ. Но каждый отдельно взятый банк вправе устанавливать собственную кредитную политику, которая может исключать выдачу кредитов лицам без российского гражданства — и с  этим ничего не поделаешь.

Основные требования к заёмщику-нерезиденту

К иностранным претендентам на ипотеку базовые требования почти такие же, как к россиянам. Рассмотрим список, которому нужно соответствовать:

• Возраст на момент подачи заявки не меньше 21 года. Хотя некоторые банки, например «Кубань Кредит», разрешают вступать в кредитные обязательства лицам, достигшим 18 лет.
• Возраст к дате истечения срока ипотеки не должен превышать 80 лет, но многие банки снижают его до 65 лет.
• Достаточный уровень дохода: ипотечный платёж «съедает» не более 40% ежемесячной зарплаты.
• Незапятнанная кредитная история (нет просрочек по платежам).
• Готовность оплатить пакет страхования жизни и объекта недвижимости.
• Готовность привлечь созаёмщиков, подходящих под такие же требования.

Какие документы нужно собрать

Перед подачей анкеты подготовьте минимальный пакет документов.

• Паспорт с нотариальным переводом;
• Документ, подтверждающий право пребывания в России: ВНЖ/РВП/карта мигранта/въездная виза;
• Подтверждение регистрации;
• Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ;
• Документальное подтверждение длительного проживания на территории России;
• Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).

Как оформить ипотеку иностранцу — пошаговая инструкция

Для граждан иностранных государств правила оформления ипотеки в России аналогичны правилам, действующим для россиян. Однако существуют дополнительные требования и этапы, которые необходимо учитывать. Процесс оформления ипотеки проходит в несколько этапов:

1. Изучение и сравнение кредитных предложений
   Изучите предложения различных банков, работающих с иностранцами. Сравните процентные ставки, условия кредитования и требования к заёмщикам.

2. Выбор финансового учреждения и ипотечной программы
   Выберите банк и ипотечную программу, наиболее подходящие вашим потребностям и возможностям.

3. Сбор пакета документов
   Соберите все необходимые документы заранее. Это может включать паспорт, вид на жительство (ВНЖ), документы о доходах, трудовой договор и другие справки, требуемые банком.

4. Подача заявки
   Обратитесь в выбранный банк и подайте заявление на ипотеку. Многие банки предлагают возможность подачи заявки онлайн через официальный сайт.

5. Ожидание решения по заявке
   Банк рассматривает вашу заявку, что может занять до 3 недель. В случае необходимости предоставьте дополнительные документы своевременно.

6. Подбор объекта недвижимости
   После одобрения кредита подберите объект недвижимости, соответствующий условиям вашей ипотечной программы. Предоставьте банку сведения об объекте, включая отчёт об оценке.

7. Подписание кредитного договора
   Согласуйте дату подписания договора с банком. В назначенный день принесите оригиналы всех требуемых документов и подпишите кредитный договор.

8. Внесение первоначального взноса
   Внесите первоначальный взнос за счёт собственных средств. Узнайте у банка способы внесения платежа, так как некоторые банки требуют наличные средства.

9. Регистрация сделки
   Оформите регистрацию сделки купли-продажи недвижимости в Росреестре. Банк потребует подтверждение регистрации для завершения процесса кредитования.

10. Получение денежных средств
    Банк перечисляет денежные средства либо из кассы, либо на расчетный счет продавца недвижимости, завершая процесс оформления ипотеки.

Дополнительные рекомендации для иностранных заёмщиков

• Получение вида на жительство (ВНЖ): Наличие ВНЖ значительно повышает шансы на одобрение ипотеки и упрощает процесс оформления кредита.

• Созаёмщики и поручители: Привлечение созаёмщиков с российским гражданством или поручителей может повысить вероятность одобрения кредита и улучшить условия кредитования.

• Положительная кредитная история: Поддерживайте хорошую кредитную историю, своевременно оплачивайте все займы и избегайте задолженностей.

• Страхование: Будьте готовы оформить обязательное страхование недвижимости, а также страхование жизни и здоровья заемщика, если это требуется банком.

• Стабильный доход: Обеспечьте наличие стабильного и достаточного дохода для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке.

Особенности оформления ипотеки для нерезидентов

Ипотека для нерезидентов может включать дополнительные требования, такие как подтверждение легального пребывания в России, наличие разрешения на трудовую деятельность и другие условия, предъявляемые банками. Убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям банка, чтобы увеличить шансы на успешное получение ипотечного кредита.

Когда возможен отказ?

Сделка может не состояться по двум основным причинам — не выполнены требования к заёмщику или к объекту. В случае с объектом всё легко поправимо, если вы сделаете выбор в пользу другой квартиры/дома. Чёткие требования к объекту всегда можно уточнить в банке. Ситуация сложнее, если что-то не так с вашими документами. Причин может быть уйма, и банк не всегда аргументирует отказ, потому что имеет право не делиться этой информацией. Но бывают случаи, когда причины озвучивают и потенциальный заёмщик ещё может исправить положение — донести корректные документы.

Причины отказа

Рассмотрим возможные причины, которые относятся к объекту недвижимости:

• Выбранное жильё стоит в плане на снос или в программе реновации.
• Здание изношено на 65% и более.
• Объект не подключен к канализации, нет водоснабжения.
• В квартире сделана нелегальная перепланировка.

Рассмотрим причины, которые относятся к заёмщику:

• Не подходит возраст для кредитования.
• Просрочен ВНЖ.
• Низкий уровень дохода для запрашиваемой суммы кредита.
• Неофициальное трудоустройство.
• Короткий стаж на последнем месте работы.
• Плохая кредитная история или полное её отсутствие.

Что такое вид на жительство

Если вы намерены долгое время находиться в России и официально здесь работать, то необходимо оформить ВНЖ. Этот документ говорит о том, что у вас есть законное право пребывания на территории РФ, и вас не могут просто так выдворить из страны. Вид на жительство даёт иностранцу самое главное — без проблем проживать на территории Российской Федерации длительное время и менять место жительства по собственному усмотрению.

Какими правами обладает иностранец с ВНЖ в России

• Бесплатное медобслуживание, бесплатное образование, пенсия, социальные программы и льготы.
• Возможность устроиться на работу в любой точке страны.
• Возможность без трудностей покидать Россию и возвращаться обратно.
• Право покупать недвижимость и оформлять право собственности.
• Право делать приглашения для въезда в РФ членов своей семьи — граждан другой страны.
• Право избирать кандидатов в органы местного самоуправления и выдвигать собственную кандидатуру.

С видом на жительство гораздо проще начинать процедуру оформления гражданства.

Можно ли взять ипотеку с видом на жительство в России?

Да, нерезидент с ВНЖ имеет право рассчитывать на ипотечный займ с целью приобретения жилой недвижимости. Российское законодательство этого не запрещает. Шансов получить ипотеку при наличии ВНЖ существенно больше, чем при отсутствии этого важного документа. Поэтому лучше заранее оформить вид на жительство, а уже затем подавать на ипотеку.

Оформление ипотечного кредита, если супруг — иностранец

Женатые заёмщики более привлекательны для банкиров, чем холостые. Если семья покупает жильё, и один из заёмщиков гражданин РФ, то вероятность одобрения выше, чем в ситуации, когда оба супруга поданные другой страны. Вариантов оформления займа может быть несколько:

• Второй супруг созаёмщиком не выступает — предпочтительный вариант. Приоритетный вариант, если оформлять ипотеку на супруга гражданина России. Такая схема возможна, если есть брачный договор. Квартира оформляется только на одного супруга, который и будет выплачивать долг. Второй супруг к займу отношения не имеет и претендовать на недвижимость не в праве.
• Созаёмщики, но ответственность только на одном — подходящий вариант. Квартира оформляется на обоих, но ипотечную нагрузку может взять только один из супругов. Хорошо, если это будет супруг-россиянин. Тогда доходы супруга-иностранца не будут учитываться, но его кредитную историю банк всё равно проверит. Стоит помнить, что в случае развода все права на имущество останутся у того, на кого была оформлена ипотека.
• Созаёмщики с равной ответственностью — наименее желательный вариант. Если пара получает высокий общий доход и может взять ипотеку совместно как созаёмщики — долговая нагрузка и ответственность ляжет на обоих супругов. Ситуация менее выигрышная, чем первые два варианта, но всё же лучше, чем когда ипотеку берёт холостой иностранец.

Можно использовать для покупки жилья маткапитал, если мать и ребенок граждане РФ. Гражданство отца в данном случае никак не препятствует получению сертификата и направления его на погашение ипотеки.