Кредитная история

Что входит в кредитную историю

Кредитная история — это досье, которое отражает информацию о разных аспектах взаимоотношений заёмщика с долгами перед юрлицами, а также отображается:

• запрашиваемые и взятые кредиты,
• своевременность платежей,
• просрочки и задолженности (в том числе по алиментам, налогам, ЖКХ, услугам сотовой связи),
• судебные решения по взысканию долгов,
• состояние о банкротстве.

В некоторых случаях бюро ведёт личный рейтинг заёмщиков, который тоже отображается в досье. Чем выше рейтинг, тем более надёжным считается заёмщик для потенциальных кредиторов. Но высокий рейтинг не гарантирует одобрение заявки на кредит, как и низкий рейтинг не ставит крест на получении займа. При принятии окончательного решения банк учитывает не только данные рейтинга и всей КИ.

Имеется закрытая часть, где вы можете увидеть все частные компании и государственные учреждения, которые когда-либо делали запрос вашего досье или вносили в него изменения. Эта информация доступна только субъекту КИ.

Для чего нужна кредитная история?

Досье имеет значение, если вы собираетесь брать денежный заём у юрлица, оформлять страховой полис или устраиваться на работу, где кандидатов проверяет служба безопасности.

• Взять кредит. Банки, микрофинансовые организации (МФО) — первые и главные заказчики вашей КИ. Они дают деньги под процент, им важно понимать, как получатель будет возвращать долг. Если по досье хорошая кредитная история, то могут предложить более низкую процентную ставку.

• Оформить страховку. Множество взятых кредитов и просрочки по платежам — свидетельство слабого финансового состояния, а значит, человек может хитрить, чтобы получить выплату за страховой случай. Людям с плохой кредитной историей страховщики могут завысить стоимость полиса или вообще не выдать его. И наоборот — хорошая КИ мотивирует страховщиков выдать полис со скидкой.

• Устроиться на работу. Служба безопасности, проверяющая КИ, действует во всех крупных компаниях и банковских организациях. Изучение материалов досье помогает понять, насколько грамотно человек обращается с деньгами, проявляет ли дисциплину. Важно помнить, что без письменного согласия кандидата работодатель не имеет права запрашивать КИ.

От чего зависит кредитная история

Важна манера обращения с деньгами.

• Как часто и на какой срок берёте кредиты.
• Как погашаете долг: вовремя, досрочно или с пропусками платежей.
• Какая пропорция доходов и долгов.
• Исправно ли платите налоги.
• Не допускаете ли сильных задолженностей по оплате услуг ЖКХ.
• Вовремя ли оплачиваете сотовую связь операторам.
• Есть ли долги по выплате алиментов

Кто может получить вашу кредитную историю

Материалы кредитной истории защищены законом о персональных данных. То есть без согласия субъекта КИ, доступ запрещён. Но если у какой-либо организации есть письменное согласие, она получит доступ к информации.

Согласие субъекта не требуется, если доступ запрашивает суд, Центробанк, Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Сам субъект может бесплатно посмотреть свою КИ дважды за год. За более частые доступы — отдельная плата.

Где проверить кредитную историю

Досье запрашивают либо через банк, либо напрямую в бюро кредитных историй — БКИ. Именно там содержатся все данные о заёмщике и его действиях: как только вы отправили заявку на денежный займ, эта информация уже записывается в БКИ. Но бюро не одно, ваши данные могут передавать сразу в несколько бюро. Информацию о том, где именно содержится ваша КИ, можно узнать через личный кабинет на сайте госуслуг или на сайте Банка России.

Национальное бюро кредитных историй

Зачем узнавать свою КИ

В своё долговое досье люди заглядывают обычно тогда, когда случается негативный сценарий в отношениях с банком. Отказ в займе один раз, второй раз и человек уже мотивирован разобраться в причине. Банки редко сообщают, почему отказали. А вот в БКИ они обязаны передать конкретные причины. Так есть возможность выяснить, что именно не понравилось банку.

Можно сделать заранее анализ кредитной истории, проанализировав шансы на успех с новым займом. Иногда в КИ могут быть ошибки. Например, вам нужно скорее взять новый кредит, а в истории ещё не высветились данные о погашении старого кредита. Лучше сперва разобраться с этим, а затем подавать новую заявку.

Какая кредитная история считается хорошей

Выделим критерии, по которым банк оценивает репутацию заёмщика положительно:

• Своевременное погашение долгов. Если гражданин выполнял финансовые обязательства в срок — это хороший знак. Если же были задержки, банк смотрит на количество просроченных дней и последующий характер погашения. Также значим срок давности просрочек: заёмщик мог не платить кредит несколько месяцев в 2018 году, а в 2022-2023 платил исправно. Банк интерпретирует этот факт, как рост платёжеспособности и стабилизации дохода.

• Количество и разнообразие кредитов. Кредиторы охотнее работают с заёмщиками, у которых за плечами несколько вовремя выплаченных кредитов. А если займы ещё и разных типов — кредитные карты, покупки в рассрочку, жилищные займы, автокредиты, займы наличными — это дополнительный плюс.

• Длительность кредита. Если должник гасит кредиты строго по договору, а не досрочно — это идеальный заёмщик. Досрочное погашение невыгодно для банков, они получают меньше прибыли на процентах.

• Текущая закредитованность. Банки любят множество погашенных кредитов в прошлом. Но не любят, когда открыты кредиты в момент подачи запроса на новый займ. Чем меньше долговая нагрузка в текущий момент, тем больше шансов на подписание нового договора о займе.

• Минимум одновременных заявок. В истории не должно быть высвечено, что человек подавал на 3 кредита наличными в разных банках за один день. Это свидетельствует об острых проблемах с деньгами. Много одновременных заявок адекватно оценивается только в случае ипотеки и автокредита.

Что значит плохая кредитная история

Плохое долговое прошлое может стать причиной отказа в выдаче нового кредита, устройстве на работу и оформлении страховки.

Рассмотрим, что портит кредитную историю.

• Главный фактор, который омрачает КИ, — просроченные платежи или невыплата. Если дело дошло до коллекторов, суда или банкротства, можно считать, что вероятность нового займа равна нулю.
• Высокая закредитованность тоже заметно повышает вероятность отказа. Если на выполнение долговых обязательств уходит более половины дохода, есть риск, что человек не сможет платить ещё один займ.
• Отсутствие опыта возврата долгов. Ни один банк не горит желанием стать первым кредитором конкретного человека, потому что нет никаких данных о манере обращения с деньгами. Если запрос на крупную сумму наличными или ипотеку, то при нулевой КИ банк вероятнее откажет.

Как улучшить плохую кредитную историю

Даже очернённую КИ можно исправить, но нужно запастись терпением. Способ исправления один. Предстоит брать маленькие займы наличными или кредитные карты и прилежно выполнять обязательства, не допускать ни одной просрочки ни на один день. Любые другие платежи (коммуналка, телефон, интернет) тоже нужно вовремя закрывать. И так хотя бы 1,5 года. Банки внимательнее оценивают именно свежие данные по выплате долгов.

Возможна ли ошибка в кредитной истории

Да, ошибки и неточности нельзя исключать. Если вы открыли информацию и видите некорректные даты погашения, несуществующие долги и даже кредиты, которые брали не вы, вероятно, случилась ошибка. Хорошая новость — недостоверные сведения можно изменить.

Банк испортил кредитную историю. Что делать?

1. Составьте заявление с описанием ошибки для отправки в бюро. Если ваша история в нескольких бюро, придётся продублировать заявление.
2. Заявление лучше заверить нотариально.
3. Подготовьте документы, оспаривающие данные в КИ (квитанции об оплате, справки о погашении долга и т.д.)
4. Передайте заявление и документы почтой.
5. Ожидайте 40 дней — за это время информация обновится.

C чего начать кредитную историю

Ипотеку на 50 миллионов рублей вряд ли дадут с нулевым досье — для банка такое решение слишком рискованно. Если вы новичок в займах, стоит начать с малого: оформить кредитную карту или рассрочку на товар. Этих сведений достаточно для старта. После своевременного погашения взятых обязательств можно запрашивать более серьёзные суммы — даже на покупку жилья.

Частота обновления кредитной истории

КИ меняется постоянно, если субъект обслуживает взятый кредит. Даже факт внесения очередного платежа фиксируется через БКИ. У банка максимум 5 рабочих дней, чтобы передать данные о заявке на кредит, о частичном или полном погашении долга, о просрочке.

Если субъект погасил последний кредит как минимум 10 лет назад, больше не подавал на новые, и никто не запрашивал КИ, все данные о кредитах должны стереться. Но это небывалый случай.